用錢預算化 – YNAB
說到預算化，最直覺想到的當然就是金錢了。雖然所有財務的書籍都會教大家要量入為出，要做好財務預算，但是沒有工具的補助，要做好收支預算，可得耗掉不少的時間。雖然我從2004年起，就開始使用Microsoft的Money來記帳，中間也換過不少的記帳軟體。但是如果不是以預算當作出發點，這些記帳軟體的功用，也就止於記帳罷了。記久了，也真的就罷了。年初的時候，偶然在網路廣告上發現了「YNAB」，才終於讓我擺脫單純的記帳模式。
YNAB是You Need A Budget的縮寫，他的主要論點，是以下四條規則：
規則一、每一塊錢都要有自己的用途。
或許你有很多的銀行存款帳戶，每個帳戶裡頭又各有一些錢。你必須扮演起金錢的總司令，讓每個帳戶裡頭的每一塊錢，都有自己的任務。例如，假設你的銀行存款裡頭有5,000元，可能其中有1,500元要拿來買食物，2,000元花在交通上，1500元花在娛樂上。如果有一天你看上最新的模擬城市，這時只能去想你只有1,,500元的娛樂經費，而不是戶頭中的5,000元。
規則二、未雨綢繆。
在編列預算時，不能只是考慮到這個月有哪些花費。沒有人每個月都花相同數量的錢。如果你的個人壽險一年是12,000元，那麼每個月就得編列1,000元的壽險攤提預算。如果你的汽車使用牌照稅是12,000元，同樣地，你必須每個月編列1,000元的牌照稅預算，而不是只是在繳稅的四月編列。把全年會發生的大筆支出提列到各個月後，才能算出每個月真正可以花費的錢有多少。
規則三、動態調整預算
計劃總是趕不上變化。或許因為最近梅雨不斷的關係，讓這個月用不著那麼多的旅遊花費。或許這個月聚會太多，導致伙食預算大增。這個時候就可以把部份的旅遊花費，移到伙食費的預算中。如果某一項的預算，到了月底還是超支的話，那麼這些超支的費用，必須延續到下個月的預算中。
規則四、依據上個月的收入過活
大部份的預算收支規劃，都會劃分成收入以及支出兩邊。一邊是這個月的淨收入，另一邊則是這個月的淨支出。但這種方式，必須讓你在規劃支出預算的同時，還得去猜測這個月會有多少收入。YNAB的方式則是將問題簡單化，這個月賺的錢，就是下個月你可以動用的支出。
為了方便計帳，YNAB還推出了Mac、PC、iOS，以及Android版本的軟體。YNAB軟體採用了上述的四項規則，當某項支出超過預算時，會自動提醒你要注意。並且還可以幫助你做出下個月的預算。有興趣的話可以到YNAB的官網看看：http://www.youneedabudget.com/。
不過相較於老牌的財務軟體如Quicken來說，YNAB的功能還是略顯陽春。例如，YNAB提供的報表，不像Quicken那麼豐富。而且記帳的內容，也沒有Quicken那麼全面。例如YNAB就只能記各種收入和支出的帳，對於股票和證券買賣，則是一點辦法也沒有。
相對來說，如果掌握了YNAB的四項規則以及預算精神，那麼Quicken還是可以滿足所有YNAB所提供的功能的。方法很簡單。
第一，先利用Quicken的產生預算功能，以過去各個項目的平均花費，自動計算出預算。
第二、將每個項目的預算設定，全部設成「Rollover」。也就是不過有沒有超支，都會自動將每個項目的結餘自動代入到下個月份。
第三、學習像立法委員一樣，把Quicken產生出的預算大砍特砍，砍到跟上個月的收入一致。
第四、每天記帳，如果有項目的預算超支，就到其他項目中把錢挪用過來。
雖然我用電腦記帳已經9年了，但是長期以來也只是把每天的消費記入電腦而已，不知不覺中，就變成為了記帳而記帳，卻忘了用電腦來管理財務的目的何在了。在導入YNAB之後，現在每天記完帳，一定會看一下Quicken的規劃中心。看看有哪些支出超過預算，果不其然，實施不到兩個月，就創下數年來最低花費的記錄。這些全都是YNAB的功勞呀。
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